Método dos Envelopes: Como Usar na Era Digital Para Controlar...

Sabe aquela coisa de a gente achar que tudo que é antigo não presta? Pois é, eu pensava assim sobre o método dos envelopes. Tipo, quem ainda usa envelope e dinheiro em papel em pleno 2025, né? Mas aí eu resolvi testar e, gente, funciona DEMAIS.

Além disso, a melhor parte é que você nem precisa ficar com monte de envelope em casa. Dá para usar o método dos envelopes com apps, caixinhas do Nubank, do Inter, ou qualquer banco digital que você use. Portanto, é o melhor dos dois mundos: a eficácia de uma técnica testada há décadas com a praticidade da tecnologia.

Então, se você está cansada de gastar mais do que deveria e quer um jeito visual e prático de controlar o dinheiro, continua comigo que vou te mostrar tudo.

O Que É o Método dos Envelopes (Versão Original)

Vamos começar pelo básico. O método dos envelopes é uma técnica de controle financeiro que nossas avós usavam e que, sinceramente, fazia elas mandarem muito bem nas finanças.

Funciona assim: você pega envelopes físicos, escreve em cada um uma categoria de gasto (mercado, lazer, roupas, etc.) e coloca o dinheiro em espécie dentro deles. Quando acabou o dinheiro do envelope, acabou. Simples assim.

Parece básico demais? Pois é exatamente essa simplicidade que faz funcionar. Porque quando você VÊ o dinheiro diminuindo, seu cérebro entende de um jeito diferente. Não é só número na tela do app do banco.

No entanto, vamos ser realistas: hoje em dia, quem usa dinheiro em papel para tudo? Eu mesma pago quase tudo no débito ou Pix. Portanto, precisamos adaptar esse método para a nossa realidade.

Por Que o Método dos Envelopes Funciona (A Ciência Por Trás)

Olha, tem uma explicação psicológica para isso funcionar tão bem. Quando você gasta no cartão, seu cérebro não sente aquela “dor” de se desfazer do dinheiro. É muito abstrato.

Mas quando você vê fisicamente (ou visualmente, no caso digital) que tem X reais para gastar em determinada categoria, acontece uma mágica: você pensa duas vezes antes de gastar.

Além disso, o método dos envelopes te força a planejar ANTES de gastar. Você não pode comprar algo que não está no envelope certo. E isso evita aquelas compras por impulso que destroem qualquer planejamento financeiro.

Portanto, não é sobre ser radical ou restritiva demais. É sobre ter consciência e controle visual do seu dinheiro.

Método dos Envelopes Físico: Como Fazer

Vou te ensinar primeiro a versão tradicional, caso você queira testar com dinheiro em papel mesmo. Depois, a gente parte para a versão digital que é a que eu uso.

1: Defina Suas Categorias

Primeiro, você precisa saber em que você gasta. Normalmente, as categorias são:

Mercado
Transporte
Lazer e diversão
Alimentação fora de casa
Roupas e beleza
Farmácia
Presentes
Extras

Não precisa ter milhões de categorias. Aliás, quanto mais simples, melhor. Eu comecei com 6 categorias e funcionou perfeitamente.

2: Defina Quanto Vai em Cada Envelope

Agora, você precisa decidir quanto do seu salário vai para cada categoria. Por exemplo:

Mercado: R$ 600
Transporte: R$ 200
Lazer: R$ 300
Alimentação fora: R$ 200
Roupas: R$ 150
Extras: R$ 150

Total: R$ 1.600

Isso é só um exemplo. Seus valores vão depender do quanto você ganha e do quanto sobra depois de pagar as contas fixas e separar para investimento.

3: Coloque o Dinheiro nos Envelopes

Assim que receber seu salário, saque o valor total que você definiu e distribua nos envelopes. Guarde os envelopes em um lugar seguro em casa.

4: Use Apenas o Dinheiro do Envelope Certo

Vai fazer mercado? Pega o envelope do mercado. Vai sair para jantar? Pega o envelope de alimentação fora. Simples assim.

E quando acabou o dinheiro do envelope, você precisa esperar o próximo mês. Ou então, transferir de outro envelope (mas aí você precisa ajustar os gastos na outra categoria).

Método dos Envelopes Digital: A Versão 2025

Agora vem a parte boa. Porque sinceramente, andar com dinheiro em espécie hoje em dia é arriscado e impratico. Então, vamos adaptar o método dos envelopes para o mundo digital.

1: Caixinhas do Nubank

Se você tem Nubank, já deve conhecer as caixinhas. E cara, elas são PERFEITAS para aplicar o método dos envelopes.

Como fazer:

Entre no app do Nubank
Vá em “Guardar dinheiro”
Crie uma caixinha para cada categoria de gasto
Transfira o valor correspondente para cada caixinha assim que o salário cair

Portanto, você vai ter caixinhas tipo:

Caixinha Mercado
Caixinha Lazer
Caixinha Roupas
E assim por diante

Quando precisar gastar, você transfere da caixinha para a conta corrente e faz o pagamento. Além disso, você vê visualmente quanto tem em cada categoria. É o método dos envelopes versão digital!

Dica importante: Algumas caixinhas do Nubank rendem 100% do CDI. Então, seu dinheiro ainda rende enquanto está lá esperando para ser usado. Melhor impossível.

2: Caixinhas do Inter

O Inter também tem a funcionalidade de “objetivos” que funciona de forma bem parecida.

Como usar:

No app do Inter, vá em “Investimentos”
Escolha “Objetivos”
Crie um objetivo para cada categoria do método dos envelopes
Transfira os valores correspondentes

A vantagem do Inter é que o dinheiro fica rendendo automaticamente no CDB. Portanto, além de organizar, você ainda ganha um trocadinho extra.

3: PicPay

O PicPay tem os “cofrinhos” que também servem para aplicar o método dos envelopes.

Passo a passo:

Acesse o PicPay
Vá em “Meus cofrinhos”
Crie cofrinhos temáticos para cada categoria
Distribua seu dinheiro entre eles

O legal do PicPay é que você consegue pagar muita coisa direto pelo app. Então, às vezes nem precisa transferir de volta para usar.

4: C6 Bank

O C6 tem as “Caixinhas C6 Tag” que são específicas para categorias de gastos. Além disso, você pode criar tags personalizadas.

Como funciona:

No app C6, crie suas caixinhas
Defina quanto quer guardar em cada uma
O próprio C6 pode fazer a separação automática quando você receber o salário

Isso mesmo, você pode programar para o dinheiro já cair separadinho. É o método dos envelopes no automático!

5: Planilha + Múltiplas Contas

Se seu banco não tem essas funções, você pode fazer assim:

Abra contas digitais gratuitas em diferentes bancos
Use cada conta para uma categoria específica
Controle tudo em uma planilha simples

Por exemplo: Nubank para mercado, PicPay para lazer, Inter para roupas. Funciona? Funciona. É mais trabalhoso? Sim. Mas é uma opção.

Apps Que Ajudam no Método dos Envelopes

Além das caixinhas dos bancos, existem apps específicos para isso:

Mobills: Tem a função “envelopes digitais” onde você cria categorias e acompanha os gastos.

Organizze: Permite criar orçamentos por categoria, que funcionam como envelopes virtuais.

Guiabolso: Conecta com sua conta bancária e separa os gastos automaticamente por categoria.

No entanto, eu prefiro usar as caixinhas do próprio banco porque é mais visual e o dinheiro fica realmente separado. Com app, você ainda pode furar o orçamento mais facilmente.

Como Eu Uso o Método dos Envelopes (Minha Experiência Real)

Vou ser sincera com você sobre como eu faço. Eu uso uma mistura de físico e digital, e funciona muito bem para mim.

Envelopes digitais (Caixinhas do Nubank):

Mercado: R$ 500
Transporte: R$ 150
Farmácia: R$ 100

Dinheiro físico em envelopes:

Lazer: R$ 300
Roupas e beleza: R$ 200

Por que eu deixo algumas categorias em dinheiro físico? Porque para mim, gastar em lazer e roupas é onde eu mais tenho tendência a exagerar. Então, ter o dinheiro físico me ajuda a controlar melhor.

Além disso, quando vou sair, levo só aquele envelope comigo. Se acabou, acabou. Não tem como passar no cartão “só mais uma vez”.

Erros Comuns Ao Usar o Método dos Envelopes

Olha, eu cometi todos esses erros. Portanto, aprenda com os meus tombos:

1: Criar categorias demais

No começo, eu tinha tipo 15 categorias diferentes. Era um caos. Simplifica. Quanto menos categorias, mais fácil de manter.

2: Não ajustar os valores

Nos primeiros meses, você vai errar as quantias. Vai colocar pouco em uma categoria e muito em outra. Está tudo bem! Ajuste conforme necessário.

3: Ser muito rígida

Se acabou o dinheiro do envelope de lazer no dia 15, mas surgiu um aniversário importante, tá tudo bem transferir de outro envelope. O método dos envelopes não é uma prisão.

4: Desistir rápido

Os três primeiros meses são os mais difíceis. Você vai querer desistir. Mas insiste. Depois vira automático.

Método dos Envelopes + Cartão de Crédito: Pode?

Essa é uma dúvida super comum. E a resposta é: pode, MAS com cuidado.

O ideal do método dos envelopes é você gastar o que tem. No entanto, sabemos que cartão de crédito dá pontos, cashback, e às vezes é mais seguro que andar com dinheiro.

Então, se você for usar cartão, faça assim:

Quando fizer uma compra no cartão, já separe o dinheiro do envelope correspondente
Coloque esse dinheiro em uma “caixinha fatura do cartão”
Quando a fatura chegar, você já tem o dinheiro separado

Assim, você usa o cartão mas mantém o controle do método dos envelopes. Além disso, não corre o risco de gastar mais do que tem.

Para Quem o Método dos Envelopes Funciona Melhor

Vou ser realista: esse método não é para todo mundo. Funciona especialmente bem para:

Quem tem dificuldade em controlar gastos variáveis
Quem é visual e precisa “ver” o dinheiro
Quem tende a gastar demais no cartão
Quem está começando a organizar as finanças agora
Quem prefere métodos simples e diretos

Por outro lado, se você já tem um controle financeiro consolidado e funciona bem para você, talvez não precise do método dos envelopes. Não muda por mudar.

Além disso, se você tem disciplina de sobra e consegue se controlar só olhando o extrato, pode ser que o método dos envelopes seja mais trabalho do que benefício.

Quanto Tempo Leva Para Ver Resultado

Na minha experiência? Em um mês você já vê diferença. Mas é no terceiro mês que a mágica acontece de verdade.

No primeiro mês, você vai estar se adaptando. Vai errar os valores, vai querer “roubar” de um envelope para outro, vai achar estranho.

No segundo mês, já começa a ficar mais natural. Você ajusta os valores e entende melhor para onde seu dinheiro vai.

No terceiro mês, você já está no piloto automático. E aí você olha sua conta e pensa: “caramba, eu realmente estou controlando meu dinheiro”.

Portanto, dá uma chance ao método dos envelopes por pelo menos 3 meses antes de decidir se funciona ou não para você.

Combinando com Outros Métodos

Uma coisa legal é que o método dos envelopes combina super bem com outras técnicas que te ensinei aqui no blog.

Por exemplo, você pode:

Usar a divisão 50-30-20 para definir quanto vai para cada grupo de envelopes
Ter envelopes separados para investimento e metas
Combinar com a técnica de pagar a si mesma primeiro

Aliás, eu faço exatamente isso. Primeiro, separo meus investimentos e metas (que ficam em aplicações). Depois, pego o que sobrou e distribuo nos envelopes de gastos do dia a dia.

Funciona? Funciona demais. Porque você organiza TUDO, do começo ao fim.

A Verdade Que Ninguém Fala

O método dos envelopes vai te mostrar uma verdade dura: você provavelmente gasta mais do que imagina em certas categorias.

Quando eu comecei, achei que gastava R$ 300 por mês com alimentação fora de casa. Coloquei esse valor no envelope e, em 10 dias, tinha acabado. 10 DIAS! Sabe o que isso me mostrou? Que eu estava gastando o dobro do que achava.

Portanto, prepare-se para algumas surpresas (nem sempre agradáveis) quando começar a usar o método dos envelopes. Mas essas surpresas são necessárias. Porque você só pode mudar o que conhece.

Além disso, também vai descobrir onde você pode economizar sem sentir. Aquela categoria que você colocou R$ 200 e sobrou R$ 80? Ótimo, no próximo mês você já sabe que pode colocar menos.

Vale a Pena Tentar?

Olha, eu não vou te enrolar: o método dos envelopes dá trabalho. Principalmente no começo. Você precisa planejar, separar, acompanhar.

Mas sabe o que eu aprendi? Esse “trabalho” é muito menor que o estresse de chegar no fim do mês sem dinheiro e sem saber onde gastou.

Portanto, se você está cansada de ver seu salário desaparecer, testa o método dos envelopes. Começa com a versão digital usando as caixinhas do seu banco. É simples, é visual, e funciona.

Além disso, você não precisa ser perfeita. Vai ter mês que você vai passar do envelope. Vai ter categoria que você vai precisar ajustar. E está tudo bem. O importante é começar.

Então, que tal abrir o app do seu banco agora e criar sua primeira caixinha? Começa pequeno, com uma ou duas categorias. Vai se acostumando. E depois você expande.

Confia no processo. E depois me conta como foi! 💪

Até o próximo artigo.

Layla – Mulher que Investe 💛

Caixinhas do Nubank e Método dos Envelopes: O Combo Perfeito Para Suas Finanças