Método 70/20/10: Como Equilibrar Qualidade de Vida e Investimentos de Forma Inteligente
Se você já tem algum controle financeiro, não está afogada em dívidas e quer acelerar a construção do seu patrimônio sem virar refém do orçamento, o método 70/20/10 pode ser exatamente o que você precisa.
Esse é o ponto de equilíbrio perfeito entre viver bem hoje e construir um futuro financeiro sólido. Você não vai sofrer cortando tudo que te faz feliz, mas também não vai ficar estagnada financeiramente. É o método para quem leva finanças a sério, mas não quer abrir mão de viver.
Neste artigo, vou te mostrar como funciona essa divisão, quando ela faz sentido, como aplicar na prática e, principalmente, como usar esse método para crescer financeiramente sem neuras. Preparada para encontrar o equilíbrio que você procurava?
O Que É o Método 70/20/10
O método 70/20/10 divide seu salário em três categorias com um foco claro: manter suas necessidades atendidas, priorizar investimentos e ainda ter espaço para lazer.
70% para gastos essenciais: Moradia, alimentação, transporte, saúde, contas básicas. Tudo que você precisa para viver dignamente.
20% para investimentos: Reserva de emergência, ações, fundos imobiliários, previdência privada, qualquer aplicação que construa seu patrimônio futuro.
10% para supérfluos: Lazer, restaurantes, hobbies, viagens, aquele mimo que te faz feliz. A parte que garante que você está vivendo, não apenas existindo.
A grande sacada desse método é priorizar os investimentos antes dos supérfluos. Você investe o dobro do que gasta com coisas não essenciais. Isso acelera significativamente a construção do seu patrimônio, mas ainda deixa espaço para você aproveitar a vida.
Por Que Esse Método É o Equilíbrio Perfeito
Vamos ser honestas: métodos extremos não funcionam. Se você tenta cortar 100% dos supérfluos, vai acabar desistindo e gastando tudo de uma vez. Por outro lado, se você investe muito pouco, vai demorar décadas para ver resultados reais.
O método 70/20/10 reconhece que você é humana. Você trabalha duro e merece aproveitar o fruto do seu trabalho. Porém, também reconhece que seu futuro importa, e investir 20% do salário é uma porcentagem que realmente faz diferença.
Vamos aos números práticos. Se você investe R$ 600 por mês (20% de um salário de R$ 3.000) durante 15 anos, com rentabilidade média de 10% ao ano, você terá aproximadamente R$ 250 mil. Agora, se você investisse apenas R$ 300 por mês (10%), teria cerca de R$ 125 mil no mesmo período. A diferença de R$ 125 mil não é pouca coisa.
Ademais, esse método funciona como uma transição natural. Se você começou com o 70/15/15, o próximo passo lógico é o 70/20/10. Você mantém os essenciais controlados, aumenta investimentos e aprende a ter qualidade de vida com menos.
Quando o Método 70/20/10 Faz Sentido Para Você
Esse método não é para todo mundo. Ele tem um perfil específico:
Você já tem algum controle financeiro: Sabe quanto ganha, quanto gasta, tem noção de onde vai seu dinheiro. Não está começando do zero absoluto.
Suas dívidas estão sob controle ou quitadas: Se você ainda tem dívidas com juros altos, precisa priorizar quitá-las antes de pensar em investir 20%. Mas se suas dívidas são apenas financiamentos com juros baixos ou você já está livre delas, esse método funciona bem.
Você quer crescer financeiramente: Não está satisfeita em apenas sobreviver. Quer construir patrimônio, ter independência financeira, viver de renda no futuro. Tem objetivos claros de longo prazo.
Você consegue viver bem com 10% de supérfluos: Isso exige maturidade. Você precisa escolher o que realmente importa e abrir mão do que não agrega valor real à sua vida.
Sua renda permite: Se seus essenciais já consomem 80% do salário, não adianta forçar esse método. Nesse caso, trabalhe primeiro em aumentar renda ou reduzir essenciais. Depois, migre para o 70/20/10.
Por outro lado, se você gasta 50% do salário em essenciais e está pensando em investir apenas 10%, esse método vai te desafiar positivamente a priorizar seu futuro.
Organizando os 70% Essenciais Com Inteligência
Setenta por cento para essenciais parece bastante espaço, mas quando você detalha, percebe que precisa de organização para não extrapolar.
Moradia: 30% a 35% do Salário
Aluguel ou financiamento, condomínio, IPTU. Moradia é naturalmente a maior despesa. Se você está pagando mais de 35% do salário só com moradia, precisa avaliar alternativas.
Considere: dividir apartamento, mudar para uma região mais acessível, negociar reajuste de aluguel, ou até mesmo uma portabilidade de financiamento com juros menores.
Alimentação: 15% do Salário
Mercado, feira, açougue. Apenas alimentação feita em casa. Delivery e restaurantes entram nos supérfluos.
Planeje refeições, faça lista de compras, evite desperdício. Cozinhar em maior quantidade e congelar porções ajuda a economizar tempo e dinheiro.
Transporte: 10% a 15% do Salário
Combustível, transporte público, manutenção de carro. Se você tem carro, inclua seguro e IPVA rateados mensalmente.
Avalie sempre se ter carro realmente compensa. Às vezes, vender o carro e usar transporte público + aplicativos quando necessário sai mais barato e ainda sobra dinheiro para investir.
Contas Básicas: 5% a 8% do Salário
Luz, água, internet, gás, telefone. Renegocie planos, troque para lâmpadas LED, conserte vazamentos. Pequenas ações reduzem essas contas consistentemente.
Saúde: 5% a 7% do Salário
Plano de saúde, remédios contínuos, consultas preventivas. Saúde não é negociável, mas você pode buscar planos mais acessíveis ou cooperativas médicas.
O segredo dos 70% essenciais é não deixar nenhuma categoria inchar. Se moradia está consumindo 40%, você precisa apertar alimentação e transporte. O equilíbrio entre as categorias é fundamental.
Os 20% de Investimentos: O Coração do Método
Aqui está a grande diferença desse método. Vinte por cento de investimentos é uma porcentagem séria. Não é brincadeira. É construção de patrimônio real.
Por Que 20% Faz Diferença
Com 20% do salário investido consistentemente, você constrói patrimônio significativo em 10 a 15 anos. Não é enriquecimento rápido, mas é enriquecimento real e sustentável.
Além disso, investir 20% cria um hábito forte. Você se acostuma a viver com 80% do salário e, quando sua renda aumenta, pode manter esse hábito ou até aumentar o percentual de investimentos.
Como Alocar Esses 20%
1: Reserva de Emergência (primeiros 6 a 12 meses)
Antes de qualquer coisa, construa sua reserva de emergência. Ela deve cobrir de 6 meses das suas despesas essenciais. Deixe em Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária.
Use os 20% inteiros para construir essa reserva o mais rápido possível. Com R$ 600 por mês, em 10 meses você tem R$ 6 mil. Se suas despesas essenciais são R$ 2.100, essa reserva cobre quase 3 meses. Continue até chegar aos 6 meses completos.
2: Diversificação (depois da reserva pronta)
Com a reserva completa, diversifique seus investimentos:
- 40% em renda fixa: Tesouro IPCA+, CDBs de bancos médios com rentabilidade acima de 100% do CDI. Segurança e previsibilidade.
- 30% em fundos imobiliários: Renda mensal passiva. Diversifique entre FIIs de tijolo (shoppings, galpões, lajes) e papel (títulos imobiliários).
- 20% em ações: Empresas sólidas pagadoras de dividendos ou ETFs que replicam índices. Crescimento no longo prazo.
- 10% em investimentos internacionais: BDRs ou ETFs internacionais. Proteção cambial e acesso a empresas globais.
Você também pode incluir uma pequena parcela em Bitcoin (5% do total) se quiser exposição a essa tecnologia. Porém, entenda os riscos. Isso não é recomendação de compra e venda. Cada investidor tem um perfil diferente.
Automatize Seus Investimentos
Configure transferência automática todo dia 5 (ou no dia seguinte ao recebimento do salário) para sua conta de investimentos. Trate isso como uma conta obrigatória.
Dessa forma, você não precisa ter força de vontade todo mês. O dinheiro vai direto para investimentos antes de você ter a chance de gastar.
Os 10% Supérfluos: Viver Sem Culpa (Com Inteligência)
Dez por cento parece pouco? Talvez. Mas é perfeitamente possível ter qualidade de vida com essa porcentagem se você escolher bem.
A Arte de Escolher o Que Realmente Importa
Com R$ 300 de supérfluos (no exemplo de salário de R$ 3.000), você não pode ter tudo. Mas pode ter o que realmente te faz feliz.
Faça uma lista de tudo que você considera supérfluo: streaming, delivery, restaurantes, roupas, maquiagem, academia, hobbies, viagens. Agora, classifique por importância. O que realmente traz alegria? O que você mantém só por costume?
Cancele assinaturas que você não usa. Pare de ir a lugares que não te encantam. Reduza frequência de coisas que podem ser mensais em vez de semanais.
Exemplos Práticos de 10% Supérfluos
1 – Foco em experiências:
- Jantar fora 1x por mês: R$ 100
- Cinema: R$ 50
- Netflix: R$ 40
- Reserva para viagem: R$ 110
2 – Foco em bem-estar:
- Academia: R$ 100
- Netflix + Spotify: R$ 60
- Delivery 1x por mês: R$ 80
- Roupas e maquiagem: R$ 60
3 – Foco em hobbies:
- Curso de algo que ama: R$ 150
- Materiais para hobby: R$ 80
- Café com amigas 1x por semana: R$ 70
O importante é ser consciente. Cada real gasto em supérfluos é um real que não foi investido. Não estou dizendo para não gastar, mas para gastar com intenção.
Estratégias Para Fazer os 10% Renderem
Use cartões com cashback: Se você vai gastar, pelo menos ganhe alguma coisa de volta. Existem cartões que devolvem de 1% a 3% em cashback. Use esse dinheiro extra para supérfluos ou investimentos.
Aproveite promoções inteligentemente: Quer ir ao cinema? Vá em dias de desconto. Quer comer fora? Busque restaurantes com promoções. Seu objetivo não é economizar a ponto de não aproveitar, mas aproveitar de forma mais inteligente.
Priorize experiências gratuitas ou baratas: Parques, trilhas, museus gratuitos, praias, piqueniques. Nem toda diversão precisa custar caro.
Tenha um “fundo de festa”: Se você sabe que em alguns meses vai querer gastar mais (aniversários, festas de fim de ano), guarde parte dos supérfluos dos meses anteriores para esses momentos especiais.
Ajustando o Método Conforme Sua Vida Muda
O método 70/20/10 não é rígido. Você pode e deve ajustá-lo conforme sua realidade evolui.
Se Você Reduzir os Essenciais
Conseguiu diminuir o aluguel? Mudou para perto do trabalho e economizou com transporte? Aprendeu a cozinhar melhor e gastou menos com mercado?
Não gaste essa economia. Redirecione para investimentos. Se você baixar os essenciais de 70% para 65%, aumente investimentos de 20% para 25%. Seu eu do futuro vai agradecer.
Se Sua Renda Aumentar
Esse é o momento crítico. A maioria das pessoas aumenta seus gastos proporcionalmente quando ganha mais. Isso se chama inflação de estilo de vida, e é o maior inimigo da construção de patrimônio.
Se você ganhava R$ 3.000 e passa a ganhar R$ 4.000, não aumente seus essenciais e supérfluos proporcionalmente. Mantenha os essenciais em R$ 2.100, aumente um pouco os supérfluos para R$ 400, e invista R$ 1.500 (37,5% do novo salário).
Dessa forma, você melhora sua qualidade de vida gradualmente, mas acelera muito a construção de patrimônio.
Se Você Tiver Objetivos Específicos
Quer comprar um imóvel? Fazer uma viagem grande? Abrir um negócio? Você pode temporariamente ajustar os percentuais.
Por exemplo, durante 12 meses, você pode fazer 70/25/5 para acumular uma entrada de imóvel mais rápido. Depois, volta ao 70/20/10.
Flexibilidade com propósito é diferente de falta de disciplina.
Ferramentas e Estratégias Para Aplicar o Método
Contas Separadas
Tenha três contas ou subconta no banco digital:
Conta 1 – Essenciais (70%): Recebe o salário. Você paga todas as contas essenciais daqui. O que sobrar no final do mês, transfere para investimentos.
Conta 2 – Investimentos (20%): Recebe transferência automática todo dia 5. Você não mexe nesse dinheiro, apenas investe.
Conta 3 – Supérfluos (10%): Recebe transferência automática todo dia 5. Esse é o dinheiro que você pode gastar sem culpa. Acabou? Acabou. Espere o próximo mês.
Apps de Controle Financeiro
Mobills, Organizze, GuiaBolso. Todos esses apps permitem categorizar gastos e acompanhar se você está dentro dos percentuais.
Configure notificações para quando você estiver perto de estourar alguma categoria. Isso te mantém consciente sem precisar ficar olhando a planilha todo dia.
Revisão Mensal
Reserve 30 minutos no final de cada mês para revisar suas finanças. Pergunte-se:
- Consegui manter os 70/20/10?
- Onde extrapolei? Por quê?
- O que posso ajustar no próximo mês?
Essa revisão simples evita que pequenos deslizes se tornem hábitos ruins.
Um livro que pode ajudar muito nessa jornada é “Trabalhe 4 Horas Por Semana” de Tim Ferriss (disponível na Amazon). Apesar do título, ele fala muito sobre eficiência, priorização e qualidade de vida com menos, conceitos que se alinham perfeitamente com o método 70/20/10.
Erros Que Vão Sabotar Seu 70/20/10
Reclassificar Supérfluos Como Essenciais
“Mas eu preciso de Netflix, é essencial para minha saúde mental.” Não. Netflix é supérfluo. Delivery todo dia não é essencial. Uber quando você poderia ir de transporte público não é essencial.
Seja brutalmente honesta sobre o que é realmente necessário. Caso contrário, seus essenciais vão inflar e não vai sobrar 20% para investir.
Investir Só o Que “Sobra”
“Vou pagar tudo e investir o que sobrar.” Com essa mentalidade, nunca vai sobrar nada. Invista primeiro. Transfira os 20% no dia do salário, antes de pagar qualquer coisa (exceto contas com vencimento anterior).
Desistir na Primeira Dificuldade
O primeiro mês será difícil. Talvez você estoure os supérfluos. Talvez precise mexer nos investimentos por alguma emergência. Não desista.
Ajuste, aprenda e continue. Consistência importa mais que perfeição.
Não Comemorar Conquistas
Você completou 3 meses seguindo o método? Comemore (dentro dos 10% de supérfluos). Chegou a R$ 10 mil investidos? Reconheça essa vitória.
Celebrar etapas te mantém motivada para continuar.
De 70/20/10 Para Além: O Próximo Nível
Esse método é poderoso, mas não é o destino final. Conforme você evolui, pode buscar percentuais ainda mais agressivos de investimentos.
O próximo passo natural seria 65/25/10, depois 60/30/10. Seu objetivo de longo prazo deve ser conseguir viver confortavelmente com 60% a 70% do salário e investir o restante.
Porém, isso vem com tempo, aumento de renda e otimização constante. Não se cobre demais logo no início.
Conclusão: O Método do Equilíbrio Inteligente
O método 70/20/10 é para quem está sério sobre construir patrimônio, mas não quer virar escravo do orçamento. É o equilíbrio entre viver hoje e construir o amanhã.
Vinte por cento de investimentos é uma porcentagem que realmente faz diferença. Em 15 anos, você terá um patrimônio sólido. Enquanto isso, os 10% de supérfluos garantem que você não está apenas sobrevivendo, mas vivendo.
Não é fácil, exige disciplina e escolhas conscientes. Mas é totalmente possível e os resultados são reais. Você é capaz de implementar isso e mudar sua trajetória financeira.
Até o próximo artigo.
Layla – Mulher que Investe 💛
E você, já consegue investir 20% do salário ou ainda está em outra porcentagem? Conta aqui nos comentários qual é sua maior dificuldade: manter os essenciais em 70%, controlar os supérfluos em 10% ou ser consistente com os 20% de investimentos? Vamos trocar ideias!
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