Método 70/15/15: Como Organizar Seu Salário de Forma Simples e Realista

Se você está tentando organizar suas finanças mas sente que os métodos tradicionais não funcionam para a sua realidade, precisa conhecer o método 70/15/15. Ele é prático, flexível e, principalmente, realista para quem está lidando com custo de vida alto e precisa respirar financeiramente.

Vou te contar a verdade: não adianta seguir aquele método famoso 50/30/20 se suas contas básicas já comem 70% do seu salário. A vida real é diferente dos exemplos perfeitos dos livros de finanças. Por isso, o método 70/15/15 pode ser exatamente o que você precisa nesse momento.

Neste artigo, vou te mostrar como funciona essa divisão de salário, quando ela faz sentido, como aplicar na prática e, principalmente, como usar essa organização como ponto de partida para melhorar suas finanças ao longo do tempo.

O Que É o Método 70/15/15

O método 70/15/15 é uma forma de dividir seu salário em três categorias principais:

70% para gastos essenciais: Moradia, alimentação, transporte, contas básicas, saúde. Tudo aquilo que você não pode deixar de pagar.

15% para gastos supérfluos: Lazer, restaurantes, streaming, academia, roupas. As coisas que melhoram sua qualidade de vida mas não são vitais.

15% para investimentos: Construção de patrimônio, reserva de emergência, aposentadoria. Seu futuro financeiro.

A ideia é simples e direta. Você não precisa de planilhas complexas nem de controle obsessivo de cada centavo. Basta garantir que seu dinheiro está sendo direcionado para essas três áreas nas proporções certas.

Por Que Esse Método Funciona Quando Outros Falham

Você já deve ter ouvido falar do método 50/30/20, onde 50% vai para essenciais, 30% para supérfluos e 20% para investimentos. É lindo no papel. O problema? Para a maioria das pessoas, especialmente quem mora em grandes cidades ou está começando a carreira, as contas essenciais já consomem muito mais que 50%.

Aluguel, mercado, transporte, plano de saúde, energia, água, internet. Some tudo isso e veja se não passa fácil dos 60%, 70% do salário. Portanto, tentar forçar o 50/30/20 só gera frustração e sensação de fracasso.

O método 70/15/15 reconhece essa realidade. Ele aceita que, em determinados momentos da vida, as contas essenciais vão pesar mais no orçamento. E está tudo bem. O importante é você ainda conseguir investir (mesmo que pouco) e ter algum espaço para viver, não apenas sobreviver.

Ademais, esse método funciona como uma fase de transição. Você usa ele para se organizar, criar o hábito de investir e, com o tempo, trabalhar para aumentar sua renda ou reduzir gastos essenciais, melhorando os percentuais.

Quando o Método 70/15/15 Faz Sentido Para Você

Esse método é ideal para algumas situações específicas:

Você está começando a organizar suas finanças: Se você nunca teve controle financeiro e está perdida, começar com essa divisão simples facilita muito. Não é perfeito, mas é um começo sólido.

Seu custo de vida está alto: Aluguel caro, cidade cara, filhos pequenos, contas altas. Se suas despesas essenciais são naturalmente elevadas, forçar percentuais irreais só vai te frustrar.

Você está saindo das dívidas: Se você acabou de quitar dívidas e está reconstruindo sua vida financeira, o 70/15/15 te dá espaço para respirar enquanto ainda investe.

Você quer ter qualidade de vida agora: Investir é importante, mas viver também é. Se você está trabalhando duro, precisa de algum espaço para lazer sem culpa. Esse método garante isso.

Você está em transição de carreira ou renda: Mudou de emprego, está construindo um negócio próprio, está com renda variável. Nessas fases, ter gastos essenciais controlados em 70% e garantir 15% para investimentos já é uma vitória.

Por outro lado, se você já tem suas finanças organizadas, investe há anos e quer acelerar a construção de patrimônio, talvez esse método não seja o ideal. Nesse caso, você pode buscar percentuais mais agressivos de investimento (25%, 30%, 40%).

Como Calcular os 70/15/15 na Prática

Vamos do básico. Pegue seu salário líquido (o que cai na conta depois dos descontos). Vamos usar um exemplo de R$ 3.000 para facilitar.

70% para essenciais = R$ 2.100
Aqui entra: aluguel, condomínio, luz, água, internet, gás, mercado, transporte, plano de saúde, remédios, escola/creche (se tiver filhos), prestações obrigatórias.

15% para supérfluos = R$ 450
Aqui entra: academia, streaming (Netflix, Spotify), delivery, restaurantes, cinema, roupas não essenciais, maquiagem, hobbies, presentes.

15% para investimentos = R$ 450
Aqui entra: reserva de emergência (prioridade número 1), Tesouro Direto, ações, fundos imobiliários, previdência privada, qualquer aplicação que construa patrimônio.

Simples assim. Agora você tem um direcionamento claro de onde seu dinheiro deve ir.

Organizando os 70% Essenciais Sem Enlouquecer

Setenta por cento do salário para essenciais parece muito, mas quando você lista tudo, percebe que faz sentido. Vamos detalhar:

Moradia (35% a 40% do salário)

Aluguel ou prestação do financiamento + condomínio + IPTU. Sim, moradia costuma ser a maior despesa da maioria das pessoas. Se você mora sozinha, pode chegar facilmente a 40% do salário, dividir com alguém, diminui o percentual.

Se o seu aluguel está consumindo mais de 40% do salário, considere seriamente buscar alternativas: dividir apartamento, mudar para um bairro mais acessível, negociar com o proprietário.

Alimentação (15% a 20% do salário)

Mercado, açougue, feira, padaria. Não inclua delivery e restaurantes aqui, porque esses entram nos supérfluos. Alimentação essencial é o que você compra para cozinhar em casa.

Dica prática: planeje cardápios semanais, faça lista de compras e evite ir ao mercado com fome. Isso reduz desperdício e compras por impulso.

Transporte (10% a 15% do salário)

Combustível, manutenção do carro, estacionamento, ou transporte público. Se você usa carro, inclua também seguro e IPVA (divida o valor anual por 12 para ter o custo mensal).

Avalie se ter carro realmente compensa. Às vezes, usar transporte público ou aplicativos sai mais barato que manter um veículo.

Contas Básicas (5% a 10% do salário)

Luz, água, internet, gás, telefone. São contas que você não pode cortar, mas pode otimizar. Troque lâmpadas por LED, conserte vazamentos, negocie planos de internet mais baratos.

Saúde (5% a 10% do salário)

Plano de saúde, remédios de uso contínuo, consultas. Se você não tem plano, reserve uma quantia mensal para eventuais consultas e exames.

Se as despesas com saúde estão muito altas, considere planos mais básicos ou cooperativas médicas, que costumam ser mais acessíveis.

Os 15% Supérfluos: Viver Sem Culpa

Aqui está a parte boa. Esses 15% são para você viver, não apenas sobreviver. Muitos métodos de organização financeira parecem punição, onde você só trabalha e não pode ter nenhum prazer. Isso não funciona no longo prazo.

Os supérfluos são importantes para sua saúde mental e qualidade de vida. Contudo, precisam ser controlados.

O Que Entra Nos Supérfluos

Academia, streaming, delivery, restaurantes, bares, cinema, teatro, shows, viagens curtas, roupas além do básico, maquiagem, produtos de beleza não essenciais, hobbies, livros, cursos que não são obrigatórios, presentes.

A regra é: se você consegue viver sem, mas gosta de ter, é supérfluo.

Como Fazer Esse Dinheiro Render

Com R$ 450 de supérfluos (no exemplo de salário de R$ 3.000), você precisa escolher. Não dá para ter tudo. Você pode:

Ter Netflix, Spotify e ir ao cinema uma vez por mês.
Jantar fora duas vezes no mês e comprar uma roupa nova.
Fazer um hobby que ama e sair para um bar com amigas uma vez por semana.

O segredo é priorizar o que realmente te faz feliz. Cancele assinaturas que você não usa. Pare de gastar com coisas que não te trazem alegria de verdade.

Um planner financeiro pode te ajudar a acompanhar esses gastos e identificar onde você está exagerando. Tem modelos práticos na Amazon que facilitam esse controle visual.

Os 15% de Investimentos: Pequeno Mas Poderoso

Quinze por cento parece pouco, especialmente se você acompanha influencers que falam em investir 30%, 40% do salário. Porém, vamos ser realistas: se você está conseguindo investir 15% do salário consistentemente, você já está melhor que 90% da população brasileira.

Por Que Investir Mesmo Que Pouco

Porque o hábito é mais importante que o valor no começo. Investir R$ 450 por mês durante 10 anos, com rentabilidade de 10% ao ano, te dá aproximadamente R$ 92 mil. Não é aposentadoria milionária, mas é um patrimônio real que você não teria se não investisse nada.

Além disso, conforme sua renda aumenta, você pode manter ou aumentar esse percentual. Se você receber um aumento de 20% no salário, pode direcionar parte desse aumento para investimentos, aumentando o percentual gradualmente.

Onde Investir Esses 15%

Primeiro: Reserva de Emergência

Antes de pensar em ações, fundos imobiliários ou Bitcoin, construa sua reserva de emergência. Ela deve cobrir de 3 a 6 meses das suas despesas essenciais e ficar em investimentos líquidos (Tesouro Selic, CDB com liquidez diária).

Use os 15% para construir essa reserva primeiro. Quando ela estiver completa, aí sim você pode diversificar.

Depois: Diversificação Básica

Com a reserva pronta, diversifique assim:

50% em renda fixa (Tesouro IPCA+, CDBs): segurança e previsibilidade.
30% em fundos imobiliários: renda mensal passiva.
20% em ações ou ETFs: crescimento no longo prazo.

Conforme você ganha experiência e confiança, pode ajustar esses percentuais.

Importante: Isso não é recomendação de compra e venda. Cada pessoa tem um perfil de investidor diferente. Estude, entenda sua tolerância ao risco e invista de acordo com seus objetivos.

Adaptando o Método Para Sua Realidade

O método 70/15/15 não é uma camisa de força. Você pode e deve adaptá-lo conforme sua vida muda.

Se Você Conseguir Reduzir os Essenciais

Conseguiu um aluguel mais barato? Mudou para um emprego mais perto de casa e reduziu transporte? Aprendeu a cozinhar mais e reduziu gastos com alimentação?

Ótimo! Não gaste o dinheiro economizado. Redirecione para investimentos. Se você conseguir baixar os essenciais de 70% para 65%, pode aumentar os investimentos de 15% para 20%.

Se Sua Renda Aumentar

Recebeu aumento, promoção, começou um trabalho extra? Não aumente seu padrão de vida proporcionalmente. Use parte do aumento para elevar o percentual de investimentos.

Por exemplo, se você ganhava R$ 3.000 e passa a ganhar R$ 4.000, não precisa gastar R$ 700 a mais em supérfluos. Pode manter os supérfluos em R$ 500 e investir R$ 800 (20% do novo salário).

Se Você Tiver Dívidas

Se você ainda tem dívidas (cartão, empréstimo, financiamento), priorize quitá-las antes de investir agressivamente. Nesse caso, você pode usar parte dos 15% de investimentos para pagar dívidas até se livrar delas.

Dívidas com juros altos (cartão, cheque especial) devem ser eliminadas o quanto antes. Não faz sentido investir a 10% ao ano se você está pagando 15% ao mês em dívidas.

Ferramentas Práticas Para Aplicar o Método

Planilhas e Apps

Use apps como Mobills, Organizze ou GuiaBolso para categorizar seus gastos automaticamente. Eles conectam com sua conta bancária e mostram para onde seu dinheiro está indo.

Você também pode criar uma planilha simples no Google Sheets com três colunas: Essenciais, Supérfluos, Investimentos. Vá registrando seus gastos e acompanhe se está dentro dos percentuais.

Contas Separadas

Uma estratégia que funciona muito bem é ter contas separadas:

Conta 1: Recebe o salário e paga os essenciais (70%).
Conta 2: Recebe transferência automática dos supérfluos (15%).
Conta 3 (investimentos): Recebe transferência automática para investir (15%).

Assim, você não mistura as categorias e tem controle visual do que pode gastar em cada área.

Envelopes Virtuais ou Físicos

Alguns bancos digitais oferecem a funcionalidade de “caixinhas” ou “envelopes” onde você separa o dinheiro por objetivo. Use isso a seu favor. Leia: Caixinhas do Nubank e Método dos Envelopes: O Combo Perfeito Para Suas Finanças

Se preferir o método físico, saque os 15% de supérfluos em dinheiro e guarde em um envelope. Quando acabar, acabou. Você não pode gastar mais até o mês seguinte. Veja envelopes físicos na Amazon

Erros Comuns Ao Aplicar o Método 70/15/15

Não Diferenciar Essencial de Supérfluo

Delivery não é essencial. Netflix não é essencial. Uber para lugares onde você poderia ir de transporte público não é essencial.

Seja honesta com você mesma sobre o que realmente é necessário. Caso contrário, você vai inflar os essenciais e sobrar menos para o resto.

Pular os Investimentos

“Esse mês foi apertado, vou pular os 15% de investimentos e compenso no próximo.” Não. Esse é o caminho para nunca investir.

Trate os 15% de investimentos como uma conta obrigatória. Transfira logo no dia que o salário cai. O que sobrar é para o resto.

Não Revisar os Gastos

Suas despesas mudam. O aluguel aumenta, você cancela uma assinatura, começa um novo hábito. Revise seus gastos a cada 3 meses para garantir que ainda está dentro dos percentuais.

Desistir Rápido

O primeiro mês vai ser difícil. Você vai extrapolar alguma categoria. Vai errar. Está tudo bem. Não desista. Ajuste e continue. A organização financeira é um processo, não um evento único.

O Que Vem Depois do 70/15/15

Esse método é um ponto de partida, não o destino final. Conforme você evolui financeiramente, pode buscar percentuais melhores.

O próximo passo natural seria o 65/15/20, depois 60/20/20, e assim por diante. Seu objetivo de longo prazo deve ser conseguir investir pelo menos 20% a 30% do salário.

Porém, isso vem com aumento de renda, redução de despesas ou ambos. Não se cobre demais no começo. Foque em criar o hábito e manter a consistência.

Um livro que pode te inspirar nessa jornada é “Me Poupe!” de Nathalia Arcuri (disponível na Amazon). Ela fala muito sobre organização financeira prática e sem enrolação.

Conclusão: Organização Financeira Real Para Pessoas Reais

O método 70/15/15 não é perfeito, mas é real. Ele reconhece que a vida é cara, que você precisa viver enquanto constrói seu futuro e que começar pequeno é melhor que não começar.

Se você está perdida financeiramente, comece por aqui. Divida seu salário nessas três categorias, mantenha a disciplina e ajuste conforme sua vida muda. Com o tempo, você vai perceber que tem mais controle, menos ansiedade e um patrimônio crescendo aos poucos.

Não existe fórmula mágica. Existe consistência, planejamento e paciência. E você é capaz de fazer isso.

Até o próximo artigo.
Layla – Mulher que Investe 💛

E você, já tenta organizar seu salário de alguma forma? Qual é sua maior dificuldade: controlar os essenciais, reduzir supérfluos ou começar a investir? Conta aqui nos comentários, vamos trocar experiências!

Como Dividir Seu Salário Com o Método 70/15/15 e Ter Controle Financeiro Real