- Seu 13º Salário Vai Cair Na Conta: E Agora, O Que Fazer Com Esse Dinheiro?
Olha, vou começar sendo direta: se você deixar o 13º parado na conta corrente ou, pior ainda, na poupança, você está literalmente jogando dinheiro fora. Então, saber onde investir o 13 salário de forma inteligente pode significar ganhar centenas de reais extras sem fazer absolutamente nada além de escolher o lugar certo.
Além disso, muita gente pensa que investir é só para longo prazo. Entretanto, existem ótimas opções para quem quer usar o dinheiro em 6 a 12 meses. Portanto, se você está planejando uma viagem em meados de 2026, quer juntar para trocar de carro, ou simplesmente quer uma reserva que renda mais, este artigo é para você.
Consequentemente, vou te mostrar exatamente onde colocar seu 13º salário para ele render BEM até você precisar usar. Dessa forma, seu dinheiro trabalha para você enquanto você vive sua vida. E o melhor: com total segurança e podendo resgatar quando quiser.
Por Que Não Deixar Na Poupança (A Verdade Que Dói)
Primeiramente, preciso te mostrar por que a poupança é uma péssima escolha para seu 13º salário. Então, com a Selic a 15% em 2025, a poupança rende aproximadamente 8,5% ao ano. Logo, se você tem R$ 5.000 de 13º, em 1 ano ganha míseros R$ 425.
Entretanto, a inflação está em torno de 5% ao ano. Portanto, seu ganho real é de apenas 3,5%. Consequentemente, seu dinheiro mal está ganhando da inflação. Além disso, existem opções que rendem 70% a mais que a poupança com a mesma segurança.
Exemplo prático brutal:
- R$ 5.000 na poupança por 12 meses: R$ 425 de rendimento
- R$ 5.000 em Tesouro Selic por 12 meses: R$ 638 de rendimento líquido
- Diferença: R$ 213 que você jogou fora
Portanto, só por escolher o investimento certo, você ganha R$ 213 a mais. Dessa forma, é tipo ganhar um jantar de graça, uma roupa nova, ou mais dinheiro para investir. Logo, não faz sentido deixar na poupança.
As 4 Melhores Opções Para Investir Seu 13º Com Retorno Rápido
Agora vamos ao que interessa. Então, vou te mostrar onde investir o 13 salário para ter retorno em 6 a 12 meses, com simulações reais de quanto você vai ganhar.
1. Tesouro Selic: A Escolha Mais Segura e Líquida
O Tesouro Selic é praticamente imbatível para quem quer curtíssimo prazo com segurança máxima. Então, ele acompanha a taxa Selic (que está em 15% ao ano) e você pode resgatar literalmente qualquer dia útil.
Como funciona: Você compra títulos do governo brasileiro. Portanto, é o investimento mais seguro que existe no país. Além disso, tem liquidez diária, ou seja, você pode tirar o dinheiro quando quiser sem perder rentabilidade.
Quanto rende de verdade:
- Investindo R$ 3.000 por 6 meses: aproximadamente R$ 191 líquidos
- Investindo R$ 3.000 por 12 meses: aproximadamente R$ 383 líquidos
- Investindo R$ 5.000 por 12 meses: aproximadamente R$ 638 líquidos
Consequentemente, seu dinheiro rende bem acima da poupança e você tem total controle. Logo, se aparecer uma emergência ou oportunidade, você resgata sem problemas.
Custos: Taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano (muito baixa). Portanto, quase não impacta seu rendimento. Além disso, o IR segue tabela regressiva: quanto mais tempo deixa, menos paga.
Para quem é ideal: Para quem quer total segurança e liquidez. Então, se você não tem certeza de quando vai precisar do dinheiro, essa é a melhor opção. Dessa forma, você não fica refém de prazo mínimo.
2. CDB Com Liquidez Diária Acima de 100% do CDI
Agora, se você quer rentabilidade um pouco maior e ainda assim ter liquidez, os CDBs de liquidez diária são excelentes. Então, muitas corretoras oferecem CDBs pagando 102% a 110% do CDI com resgate a qualquer momento.
Como funciona: Você empresta dinheiro para um banco e ele te paga juros. Portanto, é tão seguro quanto Tesouro Selic porque tem garantia do FGC até R$ 250 mil. Além disso, com liquidez diária, você pode resgatar quando quiser.
Quanto rende de verdade: Considerando CDB de 105% do CDI:
- Investindo R$ 3.000 por 6 meses: aproximadamente R$ 200 líquidos
- Investindo R$ 3.000 por 12 meses: aproximadamente R$ 402 líquidos
- Investindo R$ 5.000 por 12 meses: aproximadamente R$ 670 líquidos
Logo, você ganha cerca de R$ 30 a mais que no Tesouro Selic. Portanto, para quem tem R$ 5.000 ou mais, essa diferença compensa.
Onde encontrar: Corretoras como XP, Rico, Clear, BTG geralmente têm CDBs de liquidez diária com boas taxas. Então, vale a pena comparar antes de escolher.
Atenção: Sempre verifique se o banco emissor tem garantia do FGC. Dessa forma, você tem segurança mesmo se o banco quebrar (o que é raríssimo).
Para quem é ideal: Para quem quer um pouco mais de rentabilidade que o Tesouro Selic mas mantendo liquidez total. Consequentemente, é ótimo para valores acima de R$ 5.000.
3. CDB Com Prazo de 6-12 Meses (Rendimento Ainda Maior)
Agora, se você tem certeza de que não vai precisar do dinheiro antes de 6 ou 12 meses, pode investir em CDBs com prazo definido que pagam ainda mais. Então, é comum encontrar CDBs pagando 115% a 125% do CDI.
Como funciona: Você coloca o dinheiro e só pode resgatar no vencimento (ou com perda de rentabilidade se resgatar antes). Portanto, em troca de abrir mão da liquidez, você ganha rentabilidade maior.
Quanto rende de verdade: Considerando CDB de 120% do CDI com vencimento em 12 meses:
- Investindo R$ 3.000: aproximadamente R$ 459 líquidos
- Investindo R$ 5.000: aproximadamente R$ 765 líquidos
Consequentemente, você ganha R$ 127 a mais que deixar na poupança. Além disso, é R$ 95 a mais que o Tesouro Selic. Logo, se você tem certeza do prazo, compensa muito.
Estratégia inteligente: Divida seu 13º em duas partes. Então, coloca metade em CDB de liquidez diária (emergências) e metade em CDB com prazo (rentabilidade maior). Dessa forma, você equilibra segurança com retorno.
Para quem é ideal: Para quem tem objetivo claro e data definida. Portanto, se você vai viajar em junho de 2026, pode colocar em CDB com vencimento em maio. Consequentemente, maximiza rentabilidade sem risco.
4. LCI de Curto Prazo (Isenção de IR é Imbatível)
Por fim, se você tem um valor maior (geralmente acima de R$ 5.000) e pode deixar por pelo menos 90 dias, as LCIs são excelentes por serem isentas de Imposto de Renda.
Como funciona: Letra de Crédito Imobiliário funciona como CDB, mas o dinheiro financia setor imobiliário. Portanto, em troca, você tem isenção total de IR. Além disso, também tem garantia do FGC.
Quanto rende de verdade: Considerando LCI de 90% do CDI (sem IR):
- Investindo R$ 5.000 por 12 meses: aproximadamente R$ 675 líquidos (sem descontar IR porque é isento)
Então, mesmo pagando 90% do CDI, rende quase igual a um CDB de 105% do CDI (que paga IR). Logo, a isenção de IR compensa a taxa menor.
Pegadinhas:
- Carência de 90 dias (você não pode resgatar nesse período)
- Aplicação mínima geralmente alta (R$ 5.000 ou mais)
- Nem sempre tem disponível para comprar
Portanto, só entre em LCI se você tem o valor mínimo e certeza de que não vai precisar nos primeiros 90 dias. Consequentemente, é para quem tem fôlego.
Para quem é ideal: Para quem tem R$ 5.000 ou mais de 13º, não vai precisar nos próximos 3 meses, e quer maximizar retorno líquido. Dessa forma, a isenção de IR faz toda diferença.
Estratégia Completa: Como Dividir Seu 13º Salário
Agora vou te dar uma estratégia completa de onde investir o 13 salário dependendo do valor que você recebeu:
Se Você Recebeu Até R$ 3.000
60% em Tesouro Selic (R$ 1.800): Liquidez total para emergências. Portanto, você tem acesso imediato se precisar.
40% em CDB 120% CDI vencimento 12 meses (R$ 1.200): Rentabilidade maior para o dinheiro que você sabe que não vai mexer. Consequentemente, maximiza retorno.
Rendimento total esperado em 12 meses: Aproximadamente R$ 383 líquidos
Se Você Recebeu Entre R$ 3.000 e R$ 6.000
50% em CDB liquidez diária 105% CDI: Base sólida com liquidez. Logo, você pode resgatar se precisar.
30% em CDB 120% CDI vencimento 12 meses: Rentabilidade alta para parte do dinheiro.
20% em LCI 90% CDI se disponível: Aproveita isenção de IR. Portanto, maximiza retorno líquido.
Rendimento total esperado em 12 meses (R$ 5.000): Aproximadamente R$ 670 a R$ 700 líquidos
Se Você Recebeu Acima de R$ 6.000
40% em CDB liquidez diária 105% CDI: Reserva líquida robusta.
30% em LCI 92% CDI: Maximiza isenção de IR em boa parte.
30% em CDB 125% CDI vencimento 12 meses: Rentabilidade máxima para o que você não vai mexer.
Rendimento total esperado em 12 meses (R$ 10.000): Aproximadamente R$ 1.350 a R$ 1.400 líquidos
Dessa forma, você equilibra liquidez, segurança e rentabilidade. Além disso, não coloca todos os ovos na mesma cesta.
Passo a Passo Para Investir Seu 13º Hoje Mesmo
Chega de teoria. Vou te dar o caminho exato para você fazer isso HOJE:
Passo 1 (15 minutos): Abra conta em uma corretora se ainda não tem. Então, pode ser XP, Rico, Clear, BTG, qualquer uma. Além disso, a maioria não cobra taxa de manutenção.
Passo 2 (10 minutos): Transfira seu 13º da conta corrente para a corretora. Portanto, usa TED ou PIX. Consequentemente, o dinheiro cai na hora ou em 1 dia útil.
Passo 3 (20 minutos): Pesquise as opções disponíveis na sua corretora. Então, olha os CDBs de liquidez diária, os CDBs com prazo, e LCIs se tiver. Logo, compara taxas.
Passo 4 (5 minutos): Aplica seguindo a estratégia que te mostrei. Portanto, divide conforme seu perfil e valor. Dessa forma, você tem carteira equilibrada.
Total de tempo: Menos de 1 hora para garantir que seu 13º vai render bem até você precisar usar.
Consequentemente, em menos tempo que você gasta vendo série, você garante centenas de reais extras. Logo, não tem desculpa para não fazer.
Erros Que Você Não Pode Cometer Com Seu 13º
Agora os alertas importantes sobre onde investir o 13 salário (e onde NÃO investir):
Erro 1: Investir em renda variável para curto prazo Não coloca em ações ou FIIs se você vai precisar em menos de 1 ano. Então, esses investimentos oscilam muito. Portanto, você pode precisar vender no prejuízo.
Erro 2: Escolher investimento só pela rentabilidade Olha a liquidez também! Portanto, não adianta render 130% do CDI se você não pode resgatar quando precisar. Logo, equilibra rentabilidade com acesso ao dinheiro.
Erro 3: Não diversificar Mesmo em renda fixa de curto prazo, espalha em 2 ou 3 investimentos diferentes. Dessa forma, se um tiver problema, você tem os outros.
Erro 4: Esquecer de calcular quando vai precisar Se você precisa do dinheiro em março, não coloca em CDB que vence só em dezembro. Consequentemente, você fica presa ou perde rentabilidade.
Quanto Você Deixa de Ganhar Adiando Essa Decisão
Vou te mostrar o custo real de adiar. Então, cada dia que seu 13º fica parado na conta corrente, você perde dinheiro:
- Por dia: Você perde aproximadamente R$ 2 por cada R$ 1.000 (considerando rentabilidade de Tesouro Selic)
- Por semana: R$ 14 por cada R$ 1.000
- Por mês: R$ 60 por cada R$ 1.000
Portanto, se você tem R$ 5.000 de 13º e deixa parado 1 mês, perdeu R$ 300 de graça. Consequentemente, é tipo jogar dinheiro no lixo sem motivo.
Logo, quanto mais rápido você investe, mais seu dinheiro rende. Além disso, juros compostos fazem mágica: o rendimento também rende.
Se você quer realmente entender como o dinheiro funciona e por que é tão importante fazer escolhas inteligentes logo, eu super recomendo o livro “O Homem Mais Rico da Babilônia” de George S. Clason. Portanto, compre na Amazon e aprenda princípios eternos sobre construção de riqueza. Dessa forma, você nunca mais vai deixar dinheiro parado sem render.
Seu 13º Pode Ser o Começo da Sua Reserva de Emergência
Por fim, uma reflexão importante. Então, se você ainda não tem reserva de emergência, esse 13º pode ser o pontapé inicial. Logo, ao invés de gastar tudo, que tal guardar pelo menos metade?
Portanto, coloca em Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária e começa a construir seu colchão financeiro. Dessa forma, você tem segurança para imprevistos. Além disso, esse dinheiro continua rendendo enquanto fica lá te protegendo.
Consequentemente, você transforma um dinheiro “extra” em base sólida para sua vida financeira. Logo, quando você menos espera, tem R$ 10.000, R$ 20.000 de reserva que começou com esse 13º.
A Escolha é Sua: Render Ou Perder Dinheiro
Olha, eu te mostrei exatamente onde investir o 13 salário para ter retorno rápido e seguro em 2026. Então, agora a decisão é sua: você vai deixar parado perdendo para inflação ou vai fazer esse dinheiro trabalhar para você?
Portanto, não precisa ser expert em finanças. Não precisa ter muito dinheiro. Só precisa tomar a decisão e agir. Dessa forma, em menos de 1 hora você garante que vai ganhar centenas de reais extras.
Além disso, lembra: você trabalhou o ano todo para receber esse 13º. Consequentemente, ele merece render o máximo possível até você usar. Logo, honre seu trabalho fazendo escolhas inteligentes com seu dinheiro.
Seu 13º está caindo na conta. E agora? Você já sabe a resposta.